当您需要20万资金周转时，房产抵押贷款凭借低利率、高额度、长周期三大优势，成为众多融资方案中的优选。相比信用贷款，抵押贷款年利率普遍低30%-50%，且最长可分20年还款，显著降低月供压力。
• 房产证齐全且无纠纷
• 房龄一般不超过25年
• 商品房/经适房优先（部分机构接受优质学区房）
• 年龄18-65周岁
• 征信无严重逾期记录
• 具备还款能力证明（收入流水/纳税证明）
评估价需覆盖贷款金额，通常可贷额度为评估价的50%-70%。以20万贷款为例，房产评估价需达40万以上。
身份证、户口本、房产证、婚姻证明、收入证明、银行流水等基础材料，不同机构可能要求补充资产证明。
专业评估机构实地勘察，3-5个工作日出具评估报告。注意：评估费通常为评估价的0.1%-0.3%。
银行/机构审核材料，重点核查征信、负债比、还款来源等要素，审批周期3-7个工作日。
通过审批后，需至不动产登记中心办理抵押登记，3个工作日内放款。
不同机构利率差异显著：
• 商业银行：年化3.85%-5.5%
• 城商行：年化4.5%-6.8%
• 持牌机构：年化7%-12%
建议优先选择持牌金融机构，避免民间借贷高息风险。
月还款额建议不超过家庭收入50%，20万贷款若分5年还，月供约3800-4200元。
核实是否包含评估费、服务费、公证费等隐性成本，总费用宜控制在贷款金额1.5%以内。
选择3年以上授信期限的产品，避免1年期过桥贷款导致的周转压力。
办理抵押登记后应取得《他项权利证》，原件由登记机关存档。
等额本息更适合收入稳定人群，先息后本适合短期周转需求。
① 未满5年的经济适用房
② 已被查封的争议房产
③ 农村集体土地上的自建房（多数机构不接受）
1. 组合贷款：部分信用贷+抵押贷降低综合成本
2. 期限错配：大额用长期+小额用短期
3. 比价策略：至少对比3家机构方案